這世上
有一種錢繳出去了
還希望不要拿回來
那就是保險吧!
如果希望以低保費 換得高保障
也就是回歸在"保險"的初衷上
那就要善用單純的"定期險和網路投保"了!
很多人和我們一樣，買了保單之後就把它冷藏在抽屜裡…
但人生在不同階段需要不同保障, 保單本身並不會為你而改變
我們也是在升格當父母前, 才開始思考當下的需求, 重新檢視保單
現在想想, 這是當爸媽前, 感性之餘, 最理性的第一步了!
(人生~何時變得這麼認真阿?! )
快速選單 :
※本文為合作金庫邀稿※
如果以"時效"來說可簡單分為<終身險>與<定期險>兩大類
因此在重新檢視保單的過程中, 我們也討論到大家一直爭論不休的話題:
「定期險與終身險 到底哪個好」?
既不是理財專家, 也不希望被保險業務員主導, 就先作足功課!
已有基本終身險的夫妻倆, 若再以終身險來補足保障, 保費的負擔將會沉重許多! 在房貸與育兒的前提下，最後決定以加保定期險的方式, 來補足新階段的需求! 同時負擔也相當輕鬆!
關於定期險的保費, 可以在線上進行
試算保費
若以35歲男性上班族為例, 投保100萬定期壽險, 換算出的年繳保費為2630元(以「合作金庫人壽 網路投保一年定期壽險」為例說明)
而以"終身壽險"保投100萬壽險, 一年則要花約10倍以上的保費並且持續繳20年
終身壽險比較像套裝購物, 保費高昂,優點是到老都有保障!(但其實隨著時間與通膨因素, 價值不斷縮水)
而定期壽險的特性是純消費型, 算是一種"捐出去&互助"的概念(消耗財, 除非出險), 但性價比最高, 物美價廉。
個人覺得定期險產品, 簡單而立即, 就像目標性購物, 需要多少買多少, 強調"當下"的需求, 適合用於肩負家庭經濟的中青年人, 缺點是有年齡上的限制,如65歲以上無法再購買!
因各有優點, 許多人會將終身與定期搭配使用, 打拼族最適合採取定期險來提高保障, 又不至於增加太多負擔!
另外，網路投保保費又相對便宜（法規規定保費必須低於實體通路）
兩者並用更能省下不少預算!!
以下為網路投保相關資訊整理 :
網路投保的優勢與特性?
v網路投保保費比實體通路便宜約1~2成（法規規定保費必須低於實體通路）
v網路投保投保流程方便快速24小時開放，線上核保立即生效, 快的話只要10分鐘即可完成, 而且旅平險超方便，不用臨時找業務人員
v網路投保可自選組合, 選購符合自己需求的保障組合
v網路投保不怕被干擾, 不擔心〝人情〞而買了不適合的保險, 適合喜歡自主閱覽, 怕被打擾的人
v網路投保不受時空間限制, 只要可以連上網，半夜在國外也買得到保險
v網路投保保險資訊透明化, 消費者可在網站上進行比較
v網路投保環保無紙化, 減少紙張用量, 投保成功，會以簡訊、email通知，並郵寄保單及收據
v網路投保保額上限有新舊保戶之分
v關於理賠：出險時，網路投保的客戶要直接聯絡客服，有步驟、申請資料之外的問題，才會轉到理賠部由專人服務 ; 如果是透過實體通路購買保險，可以隨時聯絡保險業務員協助溝通及辦理後續理賠
另外, 網路投保規範, 各家會略有不同, 範例「合作金庫人壽 網路投保一年定期壽險」, 還有以下優勢:
v合作金庫人壽有保單契約撤銷之時效（收到保單翌日起算十日內）。
v第二年以後保險費的交付、寬限期間及契約效力的停止：自保險單所載交付日期之翌日起三十日為寬限期間。
v最高續保年齡為六十五歲，保証續保。
v可隨時中止。要保人終止本契約時，按日數比例返還未滿期保險費予要保人。
網路投保如何挑選保單?
市面上的保單琳瑯滿目, 還有各式套裝，複雜度越高越難以作比較（人家保險公司都是精算過的阿!）
因此我個人喜歡單純簡單的保障（文末詳述），先求完善保險的基本功能，不要先與投資，儲蓄等混為一談（投資另外規劃）
選擇保單商品時，除了聽取保險員介紹，也可參考雜誌評比或得獎保單
如：《Money 錢》雜誌「保險 AI 大賞」每年會透過 AI 人工智能演算法，從數百張保單中完整篩選出CP值最高的保單，就是一個不錯的投保指南!
舉例：點選<一年定期壽險含網路投保>系列就可快速查出年度評比最好的保單：合作金庫人壽(金質獎第一名)及法國巴黎人壽，代表該商品在此系列CP值很高
另外, 選擇優質保單的同時, 也要選擇值得信賴可靠的保險公司喔!
決定了保單之後，投保還有不同方式
ｅ化時代後，除了傳統的實體業務員，銀行投保，電話投保
網路(線上)投保也是近年來很熱門的選擇(趨勢)喔！主因線上投保保費較低，24H可投保方便快速，不用接觸業務員，彈性投保，許多契約還可中途中止, 按比例返還保費...
多年前線上投保這一塊還不普及, 快速網路化後, 要投保定期壽險, 在線上就可以查看試算保費, 保單項目及內容囉! 另外像常用的機車強制險，旅遊平安險等線上投保, 個人也都使用過, 覺得線上投保真的很方便有效率!
如何線上投保/網路投保流程?
一般來說網路投保流程為以下三步驟: 註冊會員>選擇保險項目+填寫投保資料>繳交保費
以得獎保單「合作金庫人壽 網路投保一年定期壽險」為例 , 網路投保流程如下:
一、網路投保註冊會員
▾先勾選「網路投保會員服務條款」後, 再註冊會員，填寫個人資料、手機驗證。
▾填寫個人資料時，星號＊為必填，帳號為電子信箱，確認密碼後送出「下一步驗証身分」，手機收到驗証碼，回填即完成註冊。
二、選擇保險項目+填寫投保資料
填寫投保資料 (選擇投保項目/投保金額, 會出現保費的年繳金額 ,也可點擊綠色按鈕看"給附詳細說明" )
接著勾選「聲明條款」同意網路投保後, 會彈出條款內容，可了解權益及須知，也可以下載閱讀或留存
填寫被投保人的個人健康狀況資料, 包含身高體重以及過去疾病史
下圖: 點綠色按鈕, 可審閱保險條款, 然後勾選"審閱期聲明"確認投保
確認投保後, 會收到手機驗証碼
三. 繳交網路投保保費
可選線上「信用卡」或「帳戶轉帳」(皆需為保險人本人喔!)
線上投保完成同時會收到簡訊與郵件通知
我的經驗是隔天就會收到合作金庫人壽的客服打電話來確認保單
(備註 : 合作金庫人壽免費客戶服務專線0800-033-133，公司網站 https://my.tcb-life.com.tw)
網路投保基本資格條件?
v線上投保須年滿二十歲之本國人
v線上投保要保人與被保險人須為同一人
v線上投保繳費方式只能以本人信用卡或本人帳戶轉帳
v線上投保須註冊為保險公司會員
v線上投保要保書不需簽名，但須完成身份驗
不久前看到新聞說
台灣人愛買保險 (2020年初資料)
平均每人買3.3張保單, 超過全球平均的2.3張
而且台灣壽險滲透度達17%，連續12年在全球奪冠
也就是說, 台灣保費對國內GDP的貢獻度, 是全球最高!
但奇怪的是, 台灣人感受到保障的比率竟只有67%, 低於亞洲平均72%
原因是很多人買保險時, 偏向"儲蓄險"或"投資型保單"
(認為保險沒有用到理賠金, 至少保費要可以拿的回來)
因此相對的, 保險的本質保障就降低了!
加上台灣人房貸車貸的比率不低, 便擔心風險萬一來臨, 保障還真的不夠
所以買保險前應該先問自己: 是否挑選了真正符合需求的保險?
畢竟人對未來不確定的恐懼，可能是不理性的
買保單時一定要好先做好功課
一來可規劃合理的保費, 二來才不會有保障不足的問題喔!
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